Qu’est-ce que le ratio d’endettement et comment le calculer ?

Qu’est-ce que le ratio d’endettement et comment le calculer ?

Le ratio d’endettement est une mesure financière importante, tant pour la stabilité économique des entreprises que pour vos finances personnelles. Dans cet article, nous allons donc vous expliquer exactement ce qu’est le ratio d’endettement, comment il est calculé et comment vous pouvez l’utiliser pour avoir une vie financière stable. Enfin, nous vous donnerons des conseils pour améliorer votre ratio d’endettement en fonction de vos besoins.

Définition du ratio d’endettement

Tout d’abord, il est important de comprendre ce qu’est exactement ce concept financier. Ainsi, le ratio d’endettement mesure le montant de la dette d’une personne ou d’une entreprise par rapport au total de ses actifs ou de ses revenus. Le calcul du ratio d’endettement permet donc de mesurer la capacité d’endettement et de remboursement d’un individu ou d’une entreprise. 

Dans le domaine des finances personnelles, le taux d’endettement est une mesure de l’endettement d’une personne par rapport à son actif total. Ainsi, un ratio d’endettement élevé indique qu’une personne a contracté plus de dettes qu’elle ne peut en rembourser et constitue un signe de difficultés financières. À l’inverse, un bon ratio d’endettement sera faible et signifie que la personne est capable de rembourser toutes ses dettes en toute tranquillité et qu’elle est financièrement stable. 

Il est très important de suivre votre ratio d’endettement pour prendre des décisions financières éclairées. Votre taux d’endettement peut vous donner des indices sur la nécessité de réduire vos dettes, de les réorganiser ou même d’augmenter vos revenus.

Comment calcul du ratio d’endettement

Dans cet article, nous nous concentrerons sur le calcul du ratio d’endettement pour les finances personnelles, mais la formule est essentiellement la même pour les entreprises. Donc, tout d’abord, vous devez être clair sur toutes vos mensualités. Les plus courants sont le loyer ou l’hypothèque, les assurances, les impôts, les paiements sur la voiture et les cartes de crédit, les prêts étudiants, entre autres. 

Vous devez ensuite procéder de la même manière pour toutes vos sources de revenus, qu’il s’agisse de votre salaire ou des éventuels suppléments que vous recevez, par exemple si vous louez une chambre ou autre. 

Il est important que, lorsque vous calculez votre ratio d’endettement, vous n’indiquez pas dans vos dépenses les dépenses non liées à la dette telles que la nourriture, les services publics, les loisirs, etc. Il est bon d’être clair sur le budget que vous consacrez à ces dépenses, mais elles ne sont pas ajoutées dans cette formule car l’objectif est de connaître l’état actuel de votre endettement. 

Une fois que vous avez la somme totale d’endettement et de vos revenus, vous devez diviser vos dettes par vos revenus. Le résultat de cette opération est votre ratio d’endettement. 

Qu’est-ce qu’un bon ratio d’endettement ?

Avec le résultat en main, vous pouvez avoir une mesure efficace de votre santé financière. Ainsi, bien que cela dépende du chiffre spécifique, un chiffre inférieur à 1 est généralement considéré comme un bon ratio d’endettement. Cela signifie que vos revenus sont supérieurs à vos dettes et que votre situation financière est saine.

En revanche, un mauvais ratio d’endettement est un nombre égal ou supérieur à 1. En effet, si ce nombre est égal à 1, cela signifie que vous ne réalisez pas de bénéfices, mais que tous vos revenus servent à payer vos dettes. Si le chiffre est supérieur à 1, votre situation est encore plus précaire car vous n’avez pas assez d’actifs pour couvrir toutes vos dettes, vous risquez donc la faillite personnelle. Lorsque les dettes sont supérieures aux revenus, il est très probable que vous deviez redresser votre situation financière en trouvant de nouvelles sources de revenus. Lisez notre article sur la façon d’éviter la faillite personnelle ici.

Il est donc clair que vous devez maintenir votre ratio en dessous de 1, et plus le chiffre est petit, mieux c’est. 

Comment améliorer votre ratio d’endettement? 

Avoir une bonne capacité d’endettement au Canada est essentiel pour pouvoir atteindre vos objectifs financiers, car cela vous permet de contracter des prêts importants lorsque cela est nécessaire, par exemple si vous voulez déménager dans un nouveau quartier ou changer de voiture. C’est aussi un indicateur que vous avez atteint la stabilité financière. 

Nous vous donnons donc les meilleurs conseils pour améliorer votre ratio d’endettement afin d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur tous les prêts et cartes de crédit que vous demandez, et d’augmenter votre cote de crédit.

Tout d’abord, il est bon de s’occuper d’abord des dettes à taux d’intérêt élevé, car elles sont les plus préjudiciables à vos finances personnelles. Nous vous conseillons donc, si vous avez du mal à rembourser vos dettes, de donner la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé.

Deuxièmement, un autre conseil commun aux personnes ayant un niveau d’endettement au Canada élevé est de consolider vos dettes. Cela vous permet de réduire le montant des intérêts et facilite la gestion des paiements. Une excellente option consiste à demander un prêt personnel afin de consolider vos dettes. Ces prêts ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit, par exemple.  Vous pouvez lire notre article sur la consolidation des dettes ici. 

Une autre recommandation est que, dans la mesure du possible, vous devriez essayer de faire plus que le paiement minimum lorsque vous vous occupez de vos dettes. De cette façon, vous pourrez les rembourser plus rapidement, réduire les intérêts et améliorer votre ratio d’endettement. 

Si vous le jugez nécessaire, vous pouvez également augmenter vos sources de revenus, soit en travaillant en free-lance, soit en vendant des objets d’occasion dont vous ne voulez plus.  N’oubliez pas que, même si vous obtenez plus d’actifs, vous devez toujours créer un budget et gérer vos finances pour vous assurer que vous gérez votre argent correctement. 

Enfin, il est préférable d’éviter de contracter de nouvelles dettes, en particulier les cartes de crédit, car elles deviennent un moyen rapide de dépenser des fonds que vous n’avez pas et, de plus, elles ont des taux d’intérêt élevés. En revanche, le seul prêt que nous recommandons est un prêt personnel pour rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous recherchez un prêt personnel pour améliorer votre taux d’endettement au Québec, nous vous recommandons Mon Petit Prêt, qui propose des taux d’intérêt bas et des conditions de remboursement faciles. 

Comme vous l’avez vu, l’amélioration de votre ratio d’endettement peut être bénéfique à bien des égards. En suivant ces conseils, vous pourrez rembourser vos dettes plus rapidement et avoir une bonne santé financière. Pour d’autres conseils en matière de finances personnelles, vous pouvez lire notre blog ici. De même, si vous avez décidé de contracter un prêt personnel, vous pouvez en faire la demande ici.